來源：金融時報

記者：張冰潔

年化利率低至0%起、預約試駕可享專屬購車權益……隨著春節腳步的臨近，各家銀行密集推出多元化購車金融福利，進一步點燃消費者的購車熱情，在歲末消費旺季搶占汽車消費金融市場先機。

(資料圖片)

《金融時報》記者注意到，在多重政策紅利與春節消費熱潮的疊加效應下， “七年低息”的購車金融方案如雨后春筍般涌現，成為各家銀行搶占市場、吸引客群的核心抓手。

“該舉旨在通過顯著降低月供來吸引預算敏感的客戶，特別是年輕群體，從而在避免直接降價沖擊品牌和二手車殘值的前提下，實現‘以金融換銷量’的核心目標。”蘇商銀行特約研究員武澤偉告訴《金融時報》記者。

歲末年初，各家銀行紛紛加大促銷力度，不少銀行正在通過低息貼息、消費補貼、高授信額度等多元化營銷策略，全力搶占汽車消費金融市場份額，為消費者購車減負。

購車享至高3000元消費貸款補貼，幫你減輕月供壓力，買新車更輕松。2月10日，平安銀行推出了新車貸款客戶專享的購車貸款補貼，2026年1月1日至2026年12月31日期間放款即可享受，貸款總額享至高3000元總上限的財政貼息，直接抵扣月供利息。

在提供購車補貼之余，平安銀行面向優質客戶推出專屬福利，可貸款額度至高可達500萬元，貼息后，消費者在該行貸款購買新車的年化利率低至0%起。同時，平安銀行還開通了與小米、小鵬、特斯拉等合作的汽車品牌試駕通道，提前預約試駕更有專屬購車權益。

“最低4.59萬元首付即可開走愛車。”1月30日，浦發銀行也推出了優惠購車活動，在2026年2月28日（含）前，消費者通過特斯拉官網下單訂購Model Y L及適用車型條件的Model 3、Model Y，浦發銀行“浦發i車貸”經國家貼息后的年化利率低至0.49%起， Model 3首月月供低至1788元起。

除了低息、補貼政策，銀行信用卡中心也順勢發力，通過積分激勵等方式拉動汽車消費。例如，交通銀行信用卡中心推出“馬啟鴻途·樂享積分”活動，2026年1月20日（含）至3月31日（含）期間，用戶成功預約試駕阿維塔、理想汽車，即有機會贏取1萬積分；成功辦理上述品牌汽車分期并放款達標，更有機會獲贈5萬積分。

2026年1月1日至3月31日，上海銀行還為車主卡金卡新戶提供支付寶消費立減福利；申請并成功辦理直客式汽車分期且同步辦理車主卡的新戶，還可享受賬單分期減息等優惠。

除了低息讓利，延長貸款期限也成為銀行汽車金融促銷的重要發力點，不少銀行將低息貸款周期由以往的不超過5年，延長至不超過7年，率先打響開年汽車金融促銷“第一槍”。

2月6日，徽商銀行北京分行面向繳存公積金且有穩定收入的優質個人客戶推出“徽銀e貸”，助力消費者春節前輕松購車。“額度至高可達100萬元，年利率低至3.0%。”徽商銀行北京分行有關負責人介紹，“徽銀e貸”期限可長達7年，1年支持到期一次還本付息，3年支持按季付息到期還本。

在今年2月28日之前，浦發銀行成都分行也將“浦發i車貸”的貸款期限延長至7年，通過拉長還款周期、攤薄月供金額，切實減輕購車者的月度還款壓力。

《金融時報》記者注意到，為了提振消費市場活力，2025年3月，國家金融監督管理總局發布了《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，優化了個人貸款期限，明確提出針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

“消費貸貸款期限的延長，能夠進一步拓展擁有長期消費的客群，同時針對傳統消費需求而言，拉長期限也有助于降低每期還款額，為消費者減輕負擔。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，以新能源汽車購置為例，延長貸款期限可有效降低月度還款金額，且能更好地匹配車輛使用壽命與還款周期，有助于刺激20萬元以上中高端車型消費。

《金融時報》記者注意到，此前，傳統新車貸款期限普遍在1年至5年，此次低息與延期相結合的購車優惠組合，讓商業銀行得以快速切入汽車消費金融這一重要場景，有效擴大市場份額。然而，更為嚴峻的挑戰也隨之而來。

“一是長期限帶來了復雜的風險定價與期限錯配難題；二是低利率持續壓縮本已收窄的息差；三是必須應對車輛在長周期內殘值加速下跌可能引發的抵押物風險，這對銀行的風控模型提出了極高要求。”武澤偉對《金融時報》記者解釋稱。

對于消費者而言，“低月供”雖然大幅降低了購車的即時門檻，讓不少人實現“新年開新車”的愿望，但背后也潛藏著多重隱性風險，需提高警惕、理性應對。

“消費者首先需警惕的是產品性質混淆的風險，務必明確區分所有權清晰的銀行抵押貸款與所有權歸屬租賃公司的融資租賃；此外，消費者應穿透‘低月供’營銷話術，核算真實年化利率與總利息。”武澤偉表示，最大的長期風險在于，新能源汽車技術迭代快，車輛殘值可能在還款中后期遠低于未償貸款，形成“資不抵債”的負資產。

在業內人士看來，消費者在進行購車決策前，必須審慎評估自身長期收入穩定性，并仔細閱讀合同關于提前還款、違約責任等所有條款。

“未來，商業銀行消費貸的突圍方向需從‘價格競爭’轉向‘價值深耕’，可從場景嵌入與客群細分入手進行產品創新。”薛洪言提醒，商業銀行應完善風險預警模型，對高頻借貸、多頭共債等行為實時監控，并優化客戶分層管理，對高負債群體動態調整授信額度。