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中國銀行業的數字化轉型進入快車道，金融服務生態也在變革迭代中快速發展。如何更好實現金融業高質量發展？9月8日，麥肯錫在2023外灘大會上分析全球金融科技生態，以成熟市場的經驗給出參考：多元生態、專業細分、開放合作有助于實現金融與科技雙輪驅動。

在當天這場名為“開放生態與金融科技雙引擎促進金融健康發展”的見解論壇上，麥肯錫全球董事合伙人方溪源“掃描”全球金融科技生態，聚焦觀察消費金融領域的交易、服務和技術層面，發現以美國為代表的成熟市場，沿著消費金融價值鏈出現許多細分行業，生態體系更加完善。

他以美國為例介紹，在交易層有銀行等金融主導業者和互聯網企業等科技主導業者；在服務層，從數據收集、獲客引流、貸款申請及履行、征信服務、增信服務、信貸輔助決策、客戶運營、組織預測和風險控制、催收等領域均有相應的公司提供支持，分工更細化明確，專業性也更高；此外在技術層也有許多技術提供商公司，其輕資產模式受到市場青睞，估值普遍較高。

在發展中市場，麥肯錫以印尼為例觀察到：在交易層，科技平臺與主要的互聯網平臺形成以線上現金貸和BNPL為主的相對閉環；在服務層，大部分服務均有放貸機構承擔；在技術層，金融科技平臺通常自建系統平臺，而銀行的消費信貸平臺由核心系統承擔。方溪源認為，金融機構和科技平臺各自形成相對封閉的業務和科技體系，尚未實現真正的合作賦能。

而中國的消費信貸生態也正在發生變化。麥肯錫的觀察認為，國內互聯網公司將不斷轉向科技輸出方，而金融機構將從過去資金端主導角色往主動運營主導角色轉型。與此同時，消費金融市場的“服務層”也將從過去提供少數幾個模塊的基礎服務，演變為出現更加精細化、沿著業務價值鏈切分的服務提供商，消費金融生態將不斷完善。

“目前中國消費金融市場處于轉型窗口”，方溪源表示，在垂類場景獲客、精準數字營銷、專業化團隊等方面，金融機構和金融科技有更多的合作機會，而金融科技在精細化運營、數據治理方面的能力，能夠有效助力金融機構自主化、智能化風控能力建設以及提升分客群經營的效率等，“在未來的生態圈中，金融機構和科技企業將有著更大的合作共贏空間。”